4月23日,平安銀行北京分行小企業金融部副總經理邵長彪(右)在新京報小微金融沙龍上發言。本版攝影/新京報記者 李冬胡紹強白靖周斌包靜段紅立朱英張建東高赫崔保成
  “讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。今年《政府工作報告》中將小微企業提到如此高度,這既給予了小微金融更大發展空間,也對金融機構提出了更高要求。
  4月23日,由新京報主辦的“銀行轉型,擁抱中小企業”論壇舉行。來自中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、郵儲銀行、華夏銀行、浦發銀行、平安銀行、興業銀行、光大銀行、北京銀行、民生銀行的多家銀行代表就“中小企業金融差異化競爭”、“如何面對民營銀行等新興勢力的崛起”等議題展開討論。
  小微企業融資是一個全球性難題,特別是在亞洲國家,小微企業融資難問題尤為突出。在中國,利率市場化進程加快,銀行服務中小企業的動力越來越足。多家銀行進行組織架構調整,設立小微企業專營部門。同時各家銀行努力降低貸款風險,並通過流程化建設加快審批進度。
  1 “壘大戶”也有風險
  利率市場化進程加快,倒逼銀行改革。大客戶融資渠道逐步多元化,意味著過去壘大戶、盯著大客戶放款的做法行不通了。小微金融成為各家銀行轉型一致的方向。
  農業銀行北京分行公司業務部副總經理包靜:過去銀行、尤其是國有大行都主要盯著大客戶,但在這個過程中,農行發現了一些問題。比如,銀行的議價能力在下降,大客戶銀行業務的相對貢獻度逐年下降。作為上市銀行需要不斷追求效益最大化,中小企業就是一個方向。農業銀行北京分行服務的客戶中大部分還是大客戶。
  大客戶已經不是像原來說的那樣的沒有風險或者是低風險,一旦出問題數額比小微企業大很多,風險比小微更集中。所以,農行近幾年加大了小微業務的力度。對小微客戶的信貸投放,農行“不差錢”。從央行到總行到分行,都對信貸規模很緊,因為這是國家的要求,但是我們對於小微信貸規模一直是敞開供應。資金優勢還有一個體現在價格,因為總行有一個主導要求對小微企業的融資利率在北京地區上浮不能超過30%。
  華夏銀行中小企業信貸部北京分部總經理崔保成:華夏銀行結合自身特點提出打造“中小企業金融服務商”戰略品牌,以市場為導向,以客戶為中心,從服務、產品、效率等方面為小微企業提供金融服務。
  一是通過提升自身服務水平,為客戶提供切實可行的綜合金融服務方案,滿足客戶需求;二是註重產品的創新,解決客戶在金融產品方面的需求;三是建立了獨立的小微企業審批體系,不斷提升服務效率;四是在現有供應鏈金融的基礎上,開發電子保理業務,圍繞核心企業,對其上下游小微企業提供互聯網金融服務。
  北京銀行中小企業事業部副總經理段紅立:對於中小企業,我覺得有幾個經驗:一是,目前一些中小企業資金其實是過度了,在這種情況下產生了一些危機,其實如果這個企業堅持做主營不會有危機的,因為大了才會有投資衝動。在一些地方調研,有些做小微企業做得比較好的機構共同特點是客戶非常小。
  第二個經驗,熟悉的人做熟悉的客戶,一些中小銀行他們的客戶經理都是土生土長的,對於借款人充分瞭解,一定程度上解決目前信息不對稱問題,是控制風險非常好的手段。
  面臨波動的經濟環境,不能有風險就不做了,應該有所為有所不為。對一些不符合產業的政策和信貸政策這些領域,退出或者壓縮,對於消費升級、產業轉型行業應該加大支持力度。
  興業銀行北京分行小企業部總經理高赫:我們想支持一些企業,但是很難分辨哪些是中小企業真正的資金需求。小企業的資金需求應該說80%、90%的客戶信息是真實的,但是有10%、20%的客戶把市場攪亂了。
  現在銀行很難收集到企業真實的可靠信息,報告、流水中都有一些不可靠的信息。在放貸過程中,更多的還是看這個人,對這個人的瞭解程度是多少。至於流水、合同、財務都不太可歡ǔ潭壬峽梢員嘣臁�
  此外,目前對於中小企業違約的處罰很不到位,違約成本比較低。出現了違約行為,改頭換面,可以在其他方面維持自己比較好的生活。整個徵信、信用環境應該有所提升,如果有一次違約,你再也無法從銀行獲得貸款,個人的消費行為也受到牽連,那麼小企業主違約成本就增加了。
  民生銀行北京管理部小微銷售管理處處長白靖:幫助小微企業成長起來是銀行未來的發展出路,對銀行來說也更安全。
  工商銀行北京分行公司業務二部高級經理朱英:在北京,大家都把目標定為科技型和文化型企業,所以小微貸款的同質化比較嚴重,還存在一些過度融資,此外如何在人員有限的情況下實現綜合增長,這都是工行目前發展中碰到的一些問題。
  面對這些問題,工行總結了自己的優勢,第一是渠道優勢,工行大,網點多,佈局也比較散,所以從去年下半年推了31家試點網點,直接落地小微金融服務。第二是客戶服務優勢,工行數量多體量大,其中優質大型客戶也多,工行定位在優質客戶的上游、下游的供應鏈上發展,因為大企業的上下游,往往有很多中小微企業;可以透過大中型企業,實現對小微企業的金融服務。
  中國銀行北京分行中小企業業務部高級經理張建東:中行曾遇到一個實例,有一個做演藝公司的,做一些會議服務,政府要辦一些節都來找他們,信譽也非常好,但是中央的八項規定出來,有的活動取消了,有的還在做但大幅縮減,原來看來風險很低每年都要做的業務沒有了。有的項目貌似門檻把得很嚴,風控要求很高,但實際上反而因為沒有做真正的市場調研,沒有真正地瞭解客戶是怎麼樣的,風險很大。
  浦發銀行北京分行小企業金融服務中心副總經理周斌:經過這幾年對中小企業的融資服務,我們發現各行客戶有點趨同,類似於阿裡、京東等,每家銀行都要跟他們做基於數據的戰略合作。其實這種趨勢與之前的傳統業務模式雷同。銀行之間應該互通有無,並確定自己的發展方向,不要有糊塗授信。浦發銀行北京分行對中小企業業務的態度是大力拓展,比如說對於中小企業的專項額度、專項產品等,浦發的信貸資源著重用於對中小企業的融資支持,也希望助力於企業的發展!
  2 貸款質量總體可控
  去年以來,宏觀經濟面臨下行壓力,部分企業經營較為困難,銀行不良貸款出現反彈。銀行如何化解不良貸款壓力?
  農業銀行北京分行公司業務部副總經理包靜:經濟周期波動對銀行的小微企業業務是有影響,但是對農業銀行北京分行影響不大。農行長期堅持嚴格的客戶準入標準,即使受到經濟周期的影響,客戶的數量會減小,但是並不影響貸款的質量。農行北京分行的不良貸款逐年下降。今年農行將重點要做一些領域,比如圍繞農產品批發市場做一些客戶、文化創意產業、高科技企業、醫療行業的小微企業,農行應對風險就是選擇優勢行業和優質企業,規避經濟下行周期下的風險。
  北京銀行中小企業事業部副總經理段紅立:經濟波動周期,尤其是在目前經濟下行,經濟結構調整和產業轉型升級,資源環境約束日趨加強的背景下,企業不可避免的都會受到或大或小的衝擊和影響。但相對大中企業,小微企業大多處於產業鏈末端,受到的衝擊和影響會更大一些。小微金融面臨的風險相應也會有所上升。
  經濟增長方式的轉型,意味著金融發展模式也需要轉型。對於風險積聚,不符合產業政策和信貸政策的領域,需要適當壓縮,甚至退出。而對於實體經濟,諸如推動傳統產業轉型升級,加快戰略新興產業發展,消費升級和服務業加快發展等領域,需要適當加大金融服務供給。
  郵儲銀行中小企業金融部總經理胡紹強:大家都在說小微企業融資難,做了以後才發現,對於銀行來言,不是融資難,而是難融資。成長性好,管理好的小微企業,銀行都會加大融資服務。
  銀行做小微企業貸款業務應該按照小微企業生存方式和規律。因此加強對小微企業的管理是我們目前要研究的課題。銀行和小微企業之間確實存在信息不對稱,銀行全面掌握小微企業的融資需求有時比較困難。這就需要全社會形成一個多渠道融資的金融服務環境。銀行可以和其他金融或非金融機構一起對小微企業的發展和成長提供多方位的融資幫助,使小微企業在全社會形成“既要晴天送傘,又要雨天撐傘”。
  華夏銀行中小企業信貸部北京分部總經理崔保成:在當前經濟形勢下,對銀行來說,發展是必須的,但要選擇有效實體經濟給予支持,比如首都現代農業、中關村科技園區企業,涉及衣食住行、旅游等的小微企業,以及圍繞核心企業開展經營的小微企業的融資需求要給予有效支持。在發展的同時,還要結合小微企業的經營特點,有效解決小微企業擔保瓶頸,發展和風險管理兩手抓,寓管理於服務中,通過服務推進管理。
  中國銀行北京分行中小企業業務部高級經理張建東:在行業上看,銀行之間大家有時候通氣不夠,這樣容易造成給企業過度融資,它被撐死了。大家共同探討,應該給企業有一個總量的把控,也是風險的控制。此外中小企業的融資難,需要銀行和企業共同努力,一方面銀行不瞭解中小企業的狀況,另一方面客戶對銀行的瞭解也不是很深入。這實際上也阻礙了中小企業融資。
  3 不怕民營銀行搶客戶
  3月銀監會批准了首批5家民營銀行,民營銀行正式開閘。民營銀行主要面對的就是小客戶,小微企業也是重點領域之一。同時,互聯網金融也滲透到了銀行的借貸業務。據統計,基於互聯網的P2P平臺已有上千家,主要針對的是小微企業、個人消費貸款。部分銀行也開通了P2P平臺,這些新生勢力的出現,是否會對傳統銀行的中小企業業務造成衝擊和影響?
  郵儲銀行中小企業金融部總經理胡紹強:民營銀行是對銀行體系一個補充,雖然目前還沒法跟四大行等國有大行抗衡,他們主要是針對自己的客戶做自己的事。相反,傳統大型銀行將來跟民營銀行還有合作的空間,民營銀行的資本金受到一定的限制,將來民營銀行的業務擴張後需要大筆資金,傳統銀行可以“融”給他。
  至於部分銀行開展的P2P業務,也是銀行服務小微企業客戶的一個服務手段的補充。對於P2P業務來說,不管誰去做,都要做好業務結構設計,管控好風險,在監管的要求下,更好地為小微企業和客戶服務。
  農業銀行北京分行公司業務部副總經理包靜:當初加入WTO向外資銀行開放國內金融市場,現在看,國內大多數的天下還是中資銀行,外資銀行進來之後,給中國銀行業起到一定的作用。民營銀行獲批後,會一定程度上分流現有銀行的客戶,進一步分流銀行的存款,但是中國市場潛力巨大,這些民營銀行在現階段對傳統銀行影響有限。
  P2P平臺反映互聯網金融進入的門檻低,門檻低容易導致信息不透明,許多人都能夠進來。但銀行是被嚴格監管的。農行現在正在積極佈局互聯網金融。在總行層面專門成立互聯網金融的辦公室,都在積極試探互聯網金融市場。
  民生銀行北京管理部小微銷售管理處處長白靖:目前中國的銀行市場競爭還不夠充分,銀行業還在不斷發展。對於銀行來說,各銀行都有自己的特點,銀行應該找準自己的特點,堅持做自己的市場,做好自己的優勢。
  高赫:現在非銀行的金融機構非常多,比如P2P網絡公司這些非正規的金融渠道。他們在客戶的選擇上,一些營銷手段都是非常規的,這樣對銀行正常的業務存在一定衝擊,會把一些好的客戶,真正有資金需求的客戶擠出這個市場,建議監管部門,應該讓他們逐步地規範化,不是一味地鼓勵。
  平安銀行北京分行小企業金融部副總經理邵長彪:對互聯網,包括對支付寶、財付通、P2P,首先平安內部的心態是不排斥,銀行其實就是一個平臺,互聯網同樣也是個平臺。現在說互聯網金融好像感覺很遙遠、很不成型、還有很大風險,但三年以後再談這個事情沒有意義了,所以我們要有包容的心態。
  B08-B09版文字/新京報記者 蘇曼麗  (原標題:銀行業聚焦小微金融)
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